En este 2024 sigue existiendo la duda que solo unos cuantos son los que pueden aspirar a un crédito hipotecario y así conseguir la casa de sus sueños, pero en realidad el panorama no es tan complicado, el proceso puede ser laborioso, pero no imposible para obtención del crédito.
Factores que influyen en la dificultad para obtener un crédito hipotecario
Si alguna vez has solicitado o es la primera vez que pides un crédito hipotecario y existe la duda de por qué podrías ser rechazado, te explicamos que existen algunos factores que el banco toma en cuenta.
Revisa tu puntuación crediticia, en caso de que tu puntuación sea muy baja, nos referimos a que cuentes con tarjetas de crédito, pero las utilices muy poco, esto no quiere decir que te tengas que endeudar, sino que la uses para generar historial crediticio, y se puntual al pagar esas deudas, de esta manera tu puntuación ira creciendo.
Si tienes demasiadas deudas con el banco, es importante que las pagues, ya que puede restar puntos a tu puntuación crediticia, especialmente si tienes diferentes tarjetas de crédito, esto lo revisa el banco al momento que haces tu solicitud.
Contar con demasiadas tarjetas de crédito puede influir o su estas pagando algún tipo de crédito como un auto y te mantengas atrasado con tus pagos, eso puede influir.
Otro factor es un historial de empleo inconsistente o cambios en tus ingresos, los bancos lo consideran como un solicitante inconsistente, pues la deuda es a largo plazo.
Por último, contar con el pago de tu enganche el cual va entre un 10 o 20%, pero si cuentas con más dinero el banco lo verá con buenos ojos.
Historial crediticio
El historial crediticio es el comportamiento que tienes en el pago de las deudas de productos financieros, es importante señalar que entre más joven comiences a tener crédito con instituciones bancarias, estás mismas podrán otorgarte créditos más grandes.
El historial crediticio se puede consultar en el Buró de Crédito y Círculo de Crédito el cual lleva el registro de todos los financiamientos que has solicitado y tu comportamiento de pago, el cual revisan los bancos u otras empresas que otorguen crédito y con base en el definen si lo otorgan.
Muchas personas creen que tener un crédito es algo negativo, la importancia de tenerlo es que ayudan a las instituciones a decidir si pueden otorgarte otros créditos más complejos como un hipotecario.
Si una persona a los 20 años comienza a generar un historial y muestra un buen comportamiento con sus deudas, antes de los 28 años el banco podría otorgar algún crédito para un patrimonio. Mientras una persona que nunca ha solicitado un financiamiento, será muy difícil que el banco pueda otorgarle un crédito de estas caracteristicas.
Ingreso y capacidad de pago
Cuando se habla del ingreso en un crédito hipotecario se refiere a la cantidad de dinero que una persona o una familia gana regularmente, típicamente de forma mensual o anual, y que se utiliza como base para evaluar la capacidad de pago del solicitante del préstamo. Los ingresos se pueden dividir incluyendo:
- Salario o sueldo.
- Ingresos por cuenta propia.
- Rentas.
- Ingreso por divisiones.
- Pensiones.
- Subsidios o ayudas gubernamentales.
Los bancos utilizan el ingreso del solicitante para determinar la capacidad de endeudamiento y el monto máximo del préstamo hipotecario que puedan ofrecer.
Finalmente, la capacidad de pago es la posibilidad de hacer frente a los pagos que implican los vencimientos más próximos.
Relación préstamo-valor (LTV)
El concepto relación préstamo-valor también conocido por sus siglas en inglés Loan to Value, es una métrica financiera la cual se usa en el sector hipotecario y se utiliza para evaluar el riesgo de un préstamo. Definiéndose como la relación entre el monto del préstamo y el valor de la propiedad que se está financiando.
La fórmula es el monto del préstamo entre el valor de la propiedad por 100.
La importancia para el prestamista es que un LTV alto indica que el monto del préstamo es cercano al valor de la propiedad, lo cual aumenta el riesgo para el prestamista, si el prestamista incumple la venta de la propiedad puede no cubrir el saldo pendiente del préstamo.
Mientras para el prestatario es que si un LTV es bajo tiene una mayor equidad en la propiedad, reduciendo el riesgo de pérdida en caso de una caída de mercado inmobiliario.
En lo que respecta a las tasas de interés, los préstamos con un LTV más bajo suelen tener tasas favorables, debido a que los bancos perciben un menor riesgo y están más dispuestos a ofrecer mejores condiciones.
Cuando se trata de la aprobación del préstamo, los bancos tienen umbrales específicos de LTV que consideran aceptables, un LTV superior al límite permitido puede ser la denegación del préstamo o en la necesidad de aportar un mayor pago inicial el LTV.
El LTV es crucial para la aprobación de préstamos porque proporciona una medida clara del riesgo involucrado.
Requisitos y documentación necesaria
Los requisitos que los bancos piden para un crédito hipotecario son los siguientes:
- Buen historial crediticio.
- Cumplir con la edad mínima o máxima para solicitar el crédito hipotecario.
- Tener trabajo o relación laboral vigente.
- Comprobar ingresos.
- Ingresos mínimos.
- Contar con el 10 o 20% del enganche del crédito.
Alternativas y soluciones
Para las personas que cuentan con dificultades para la obtención de un crédito, existen varias alternativas que se pueden considerar.
Una de ellas es solicitar un crédito de vivienda mediante el Infonavit o Cofinavit, los cuales son créditos hipotecarios enfocados para trabajadores formales, los cuales sueles ser más accesibles y están basados en el saldo de subcuenta de la vivienda del trabajador.
Es importante contar con la ayuda de un asesor SOC, quien te puede escuchar tus necesidades y ayudar a que encuentres las opciones más viables en el mercado hipotecario.
Conclusiones
Como conclusión podemos decir que antes de solicitar un crédito hipotecario mediante un banco es importante que evalúes factores como la capacidad de pago y el endeudamiento que puedes tener al adquirió.
Además de revisar tu historial crediticio el cual deberá de estar libre de deudas y mantener al corriente, así la institución financiera te verá como una persona que cumple y que puede adquirir una deuda más compleja.
Teniendo en cuenta estos datos, será más fácil que el banco te pueda tomar en cuenta, en SOC contamos con una guía para comprar una casa, la cual te será de gran ayuda.
