¿Tienes ahorros y quieres comprar una casa, un terreno o simplemente requieres un poco de liquidez?
Recuerda que hoy en el mercado existen una serie de productos hipotecarios que te pueden ayudar a hacer realidad tus sueños, e incluso, lo puedes hacer con un cofinanciamiento. Aquí te explicamos más a detalle cómo lograrlo.
Una institución que realiza este tipo de financiamientos es Afirme, con quien puedes utilizar el saldo de tu subcuenta, tu crédito Infonavit, más el crédito que te otorga este banco.
Definición de cofinanciamiento
El cofinanciamiento es una estrategia financiera en la cual dos o más entidades colaboran para financiar un proyecto.
Pueden ser bancos, instituciones financieras, gobiernos, organizaciones no gubernamentales o empresas privadas.
La principal ventaja del cofinanciamiento es la distribución del riesgo entre los participantes, lo que facilita la ejecución de cualquier proyecto, incluyendo la compra de una casa, un terreno o la construcción de un inmueble, entre otras opciones.
En el contexto financiero, el cofinanciamiento funciona de la siguiente manera, primero, identificas el tipo de operación que deseas realizar, ya sea la compra de una casa, un terreno, construir en el mismo, etcétera.
Posteriormente analizas las distintas opciones en el mercado para poder compararlas.
Esto implica desde el tiempo en que tardaría el banco en darte el crédito en conjunto con el cofinanciamiento que quieres usar, ya sea Infonavit o Fovissste, además del costo por apertura, las tasas de interés y otros gastos adicionales como el pago de seguro, entre otros.
Al hacerlo puedes detectar el costo total que tendrá el cofinanciamiento y con ello tomar una decisión informada sobre este nuevo proyecto financiero que tienes en mente.
Un cofinanciamiento es bueno porque juntas dos recursos para un mismo fin, además de que disminuyes riesgos al hacer compartido el crédito.
De acuerdo con información de Afirme, este banco puede poner hasta 90% del crédito, Infonavit desde un 5%, cantidades a la que se debe agregar el enganche o el saldo de tu subcuenta de vivienda.
Participantes en el cofinanciamiento
En un acuerdo de cofinanciamiento, se tienen diversos actores que desempeñan roles esenciales para garantizar el éxito del crédito.
Instituciones financieras. Incluyen bancos y organizaciones de financiamiento que aportan capital y facilitan el acceso a financiamiento. Proveen créditos y diseñan productos financieros adaptados a las necesidades del proyecto.
Organismos gubernamentales. Instituciones como INFONAVIT, FOVISSSTE, y dependencias gubernamentales federales o estatales que proporcionan fondos, subsidios o garantías. Facilitan la regulación y aseguran el cumplimiento de normativas, además de promover el desarrollo económico y social.
El trabajador. Es aquel que tiene la prestación del crédito hipotecario ante el INFONAVIT y el FOVISSSTE, pero también es sujeto de crédito por parte de la banca comercial.
La colaboración entre estos actores permite combinar recursos financieros, conocimientos técnicos y apoyo institucional, lo que aumenta la viabilidad del crédito al que se desea tener acceso.
Tipos de créditos en cofinanciamiento
Los créditos hipotecarios que suelen ser financiados mediante cofinanciamiento incluyen:
- Créditos INFONAVIT: Combinan recursos del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) con financiamiento de bancos o instituciones financieras privadas.
- Créditos FOVISSSTE: Involucran al Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE) y entidades financieras privadas para ofrecer préstamos a empleados del sector público.
- Créditos Cofinavit: Una modalidad donde el INFONAVIT y una institución financiera privada otorgan conjuntamente el crédito, combinando recursos para aumentar el monto disponible para el trabajador.
- Créditos Aliados Plus (FOVISSSTE): Similar al Cofinavit, pero específico para trabajadores del estado, este programa combina fondos del FOVISSSTE y de instituciones financieras privadas para incrementar la capacidad de compra.
- Créditos Conyugales: Permiten que dos personas (generalmente una pareja) combinen sus créditos INFONAVIT y FOVISSSTE para adquirir una vivienda, incrementando así el monto total del préstamo.
- Créditos Bancarios: Algunos bancos ofrecen productos hipotecarios en colaboración con programas gubernamentales, donde se cofinancia el crédito para ofrecer mejores condiciones al solicitante.
Estos esquemas de cofinanciamiento permiten a los solicitantes acceder a mayores montos de crédito y mejores condiciones de financiamiento para la compra de vivienda.
Proceso de cofinanciamiento
El proceso de cofinanciamiento va a depender del organismo gubernamental con el que se esté buscando realizar la operación, además de las políticas que maneje la institución financiera privada, pero, a continuación
- Créditos Cofinavit. Es una modalidad donde el INFONAVIT y una institución financiera privada otorgan conjuntamente el crédito, combinando recursos para aumentar el monto disponible para el trabajador.
- Créditos Aliados Plus (FOVISSSTE). Es similar al Cofinavit, pero específico para trabajadores del estado; este programa combina fondos del FOVISSSTE y de instituciones financieras privadas para incrementar la capacidad de compra.
- Créditos Conyugales: Permiten que dos personas (generalmente una pareja), combinen sus créditos INFONAVIT y FOVISSSTE para adquirir una vivienda, incrementando así el monto total del préstamo.
- Créditos Bancarios: Algunos bancos ofrecen productos hipotecarios en colaboración con programas gubernamentales, donde se cofinancia el crédito para ofrecer mejores condiciones al solicitante.
Estos esquemas de cofinanciamiento permiten a los solicitantes acceder a mayores montos de crédito y mejores condiciones de financiamiento para la compra de vivienda.
Tasas de interés con Afirme
La tasa de interés con Afirme dependerá del tipo de crédito que se solicite. Por ejemplo, si se solicita un crédito tradicional para adquisición con apoyo Cofinavit, se puede obtener una tasa entre 9.95% y 12.30%.
Beneficios y riesgos del cofinanciamiento
En el caso de Afirme, dentro de las ventajas que se tienen con el cofinanciamiento están las siguientes:
- Se reciben solicitudes sin historial.
- Se reciben solicitudes de informales sin alta de hacienda.
- Cualquier persona puede sumar ingresos sin importar los lazos sanguíneos.
- Socios con información de la empresa o propia.
- Edad más plazo no mayor a los 84 años con 11 meses.
Beneficios
Te compartimos los beneficios potenciales del cofinanciamiento en un crédito hipotecario. Toma nota.
- Acceso a mayor financiamiento. Los solicitantes pueden obtener montos de crédito más altos al combinar recursos de múltiples entidades.
- Mejores condiciones de pago. Al distribuir el riesgo entre varias instituciones, se pueden ofrecer tasas de interés más competitivas y plazos de pago más flexibles.
- Diversificación del Riesgo. Los prestamistas comparten el riesgo, lo que reduce la carga financiera individual en caso de incumplimiento del prestatario.
- Facilitación de la Adquisición de Vivienda. Permite a más personas acceder a la propiedad de vivienda, especialmente cuando una sola entidad no puede cubrir todo el monto requerido.
- Apoyo Gubernamental. Involucrar a organismos gubernamentales puede significar acceso a subsidios y programas sociales que mejoran la accesibilidad.
Riesgos
- Complejidad administrativa. La participación de múltiples entidades puede complicar la gestión y el seguimiento del crédito, requiriendo una mayor coordinación.
- Diferencias en las políticas de crédito. Las entidades participantes pueden tener diferentes criterios y políticas, lo que puede generar conflictos o demoras en la aprobación del crédito.
- Responsabilidad compartida: En caso de incumplimiento del prestatario, la distribución de responsabilidades puede generar disputas entre los cofinanciadores.
- Requisitos de documentación. Los solicitantes pueden enfrentar requisitos más estrictos y detallados de documentación, lo que puede prolongar el proceso de aprobación.
Recuerda que el cofinanciamiento en créditos hipotecarios ofrece importantes ventajas, pero también implica ciertos riesgos que deben ser gestionados cuidadosamente por todas las partes involucradas.
Conclusiones
El cofinanciamiento es una estrategia financiera en la cual dos o más entidades colaboran para financiar un proyecto, como son los bancos y entidades gubernamentales.
Su principal ventaja es que distribuyes el riesgo entre los participantes, lo que facilita la ejecución de cualquier crédito hipotecario, incluyendo la compra de una casa, un terreno o la construcción de un inmueble, entre otras opciones.
Hay apoyo gubernamental y facilita la compra de vivienda.
Y aunque puede ser un poco más complejo solicitarlo administrativamente, vale la pena el esfuerzo de optar por esta opción, dado que se recaba un monto mayor para la compra de un inmueble.
Considera esta opción si quieres comprar tu casa o terreno y cuentas con la prestación del INFONAVIT o el FOVISSSTE.
Acércate a un asesor SOC para que te oriente sobre las posibilidades que tienes abiertas listas para comprar la casa de tus sueños y comenzar a construir tu patrimonio.
