Si estás en búsqueda de comprar una casa mediante un crédito hipotecario y de pronto aparece el concepto hipoteca a tasa fija, pero, no sabes cómo funciona y si en verdad te conviene para satisfacer tus necesidades a continuación explicamos sus características, además de cómo puede ser una opción para darle estabilidad a tus finanzas al momento de realizar los pagos de tu hipoteca.
Una hipoteca con tasa fija es una de tantas opciones de financiamiento para la adquisición de una vivienda, debido a que la tasa de interés se mantiene para todo el plazo que puede durar el préstamo con la institución bancaria, por lo cual la persona que solicitó el crédito pagará la misma cantidad sin cambios durante el tiempo que dure la deuda.
Características de una tasa fija
La tasa fija cuenta con las siguientes características:
- Estabilidad de pagos: la cual te permite permanecer constante durante todo el plazo del préstamo, por lo cual los montos no cambian.
- Presupuestación fácil: es más fácil para la persona que solicitó el crédito mediante esta modalidad planificar y presupuestar a largo plazo.
- Protección contra fluctuaciones de mercado: el prestatario estará protegido ante una posible alza de tasas en el mercado. Incluyendo si las tasas de interés generales aumentan, los pagos no se verán afectados.
- Costos iniciales: los préstamos hipotecarios a tasas fijas pueden tener costos iniciales más altos en comparación con los de tasa variable, debido a una prima por estabilidad y la previsibilidad a largo plazo.
- Opciones de plazo: los créditos hipotecarios a tasa fija suelen ofrecer varios plazos, como 15, 20 o 30 años. La tasa de interés puede variar según la duración del plazo elegido.
- Menor flexibilidad: los préstamos ofrecen menos flexibilidad si las tasas del mercado disminuyen, los prestatarios tienen la opción de refinanciar, siempre y cuando hayan cumplido de manera cabal los pagos al principio de la deuda.
- Buen historial crediticio: para solicitar una hipoteca de estas características es necesario tener un buen historial crediticio.
Estabilidad en los pagos
La hipoteca fija ofrece la estabilidad de pagos, lo que quiere decir que la tasa de interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo por lo cual los pagos mensuales de capital e intereses no cambiarán.
Parte de la estabilidad que ofrece este producto es que tu tendrás un presupuesto que no se moverá y estarás protegido con la inflación.
Aplicaciones más comunes de las tasas fijas
Un crédito a tasa fija no quiere decir que el valor del pago que vas a hacer mes con mes será el mismo, sino que el monto de intereses que se te cobrará será fijo, así podrás conocer el valor de cada cuota.
Cuando solicitas un monto de dinero y determinas una cantidad de meses para regresarlo, la institución bancaria debe de obtener una ganancia por efectuar dicha acción. Es por eso que los créditos a tasa fija tienen aplicada la tasa nominal anual, que es el valor por el cual se multiplica el monto solicitado, el cual varía según la cantidad de días o meses que pasen hasta que se pague la deuda en su totalidad.
Préstamos personales e hipotecarios
La tasa de interés para un crédito hipotecario y para créditos personales se manejan con un porcentaje de dinero que se paga de manera mensual, al adquirirlo la institución bancaria tiene que informarte de los riesgos y las ventajas; cuando comienzas a pagar el crédito, una parte cubre la deuda y otra está destinada para los intereses establecidos.
El impacto de una tasa fija en el costo total del préstamo se refleja en la cantidad total de intereses que deberás pagar a lo largo del tiempo.
Por ejemplo, si tomas una hipoteca con tasa fija de 200,000 a 30 años, con una tasa del 4.5%, resultará en una mensualidad de 1,013.37, lo que implica que al final del plazo habrás pagado un total de 364,813.20 pesos de los cuales 164,813.20 corresponden a los intereses.
Si la tasa fuera del 6%, el pago mensual aumentaría a 1,119.10 y el total pagado sería de 431,676 con 231,676 en intereses.
Inversiones
Las tasas fijas también aplican en las inversiones, estas se pueden ver en los certificados de depósito (CD) y los bonos, ofreciendo a los inversionistas un flujo constante de ingresos.
En los certificados de depósito, acuerdas en depositar una cierta cantidad de dinero durante un periodo específico a cambio de una tasa de interés fija. La tasa garantiza que recibirás una cantidad específica de interés durante el plazo del CD, independientemente de las fluctuaciones en las tasas de interés del mercado.
Por su parte los bonos son instrumentos de deuda emitidos por el gobierno, corporaciones o entidades financieras y cuando se compra en tasa fija, acuerdas recibir pagos de intereses periódicos, conocidos como cupones.
La tasa fija en bonos asegura un ingreso constante, algo que es atractivo para el inversionista y le garantiza estabilidad.
Ventajas y desventajas de las tasas fijas
Las principales ventajas como lo hemos mencionado es la estabilidad en los pagos, facilidad para planificar el presupuesto y menor riesgo en cambios del costo del crédito.
Las desventajas es que las tasas pueden ser más altas que las variables y tampoco se pueden aprovechar las posibles reducciones en el mercado.
¿Cómo elegir entre tasa fija y tasa variable?
Para elegir cual es la tasa correcta, debes de tener en mente que se tiene que adaptar a tus necesidades y puede depender de varios factores:
- Duración del plazo: un préstamo con estas características puede funcionar mejor para planes a largo plazo, mientras que los de tasa variable se ajustan mejor a otras circunstancias a corto plazo.
- Tendencias en las tasas: si se espera que las tasas suban, un préstamo con tasa fija podría ayudarte a asegurar una tasa más baja.
- Tolerancia al riesgo: los prestamos a plazo fijo pueden funcionar mejor si prefieres lo que es previsible a un posible ahorro a los costos.
- Condiciones económicas: factores como la inflación o una recesión pueden afectar las tasas lo que puede traer como consecuencia la capacidad para que puedas hacer tus pagos, mientras que una tasa fija respeta la cantidad acordada.
Conclusión
Las hipotecas a tasa fija son una opción clave para el financiamiento de una vivienda y es un producto para las personas que quieren estabilidad y seguridad al momento de hacer los pagos del crédito.
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Referencias
https://revista.condusef.gob.mx/2022/09/la-inflacion-afecta-mi-credito/
