¿Cómo salir de una deuda? Guía para principiantes en finanzas

En la vida financiera de cualquier persona, enfrentar deudas puede ser una experiencia abrumadora y estresante. 

Las deudas pueden acumularse rápidamente y, si no se manejan adecuadamente, pueden afectar nuestra salud mental, nuestras relaciones personales y nuestro bienestar general. Es crucial entender que, aunque estar en deuda puede parecer una situación insuperable, existen estrategias y métodos efectivos para salir de ella y recuperar la estabilidad financiera. 

En este artículo, exploraremos cómo salir de una deuda y por qué es importante hacerlo de manera oportuna y planificada. 

Desde la elaboración de un plan de pago hasta la negociación con los acreedores, aprenderás las herramientas necesarias para tomar el control de tus finanzas y construir un futuro financiero más saludable y seguro.

Deudas y su impacto financiero

Una deuda es un compromiso financiero cuando una persona adquiere bienes, servicios o dinero con la obligación y el compromiso de devolverlo en el futuro. 

Lo anterior, generalmente sucede con intereses. 

Las deudas pueden ser útiles para que puedas alcanzar tus metas como comprar una casa o financiar la educación de tus hijos; pero es esencial gestionarlas adecuadamente.

En las finanzas personales, las deudas juegan un papel fundamental; y bien gestionadas te ayudan a mejorar tu historial crediticio y te permiten acceso a mejores condiciones de financiamiento en el futuro. 

Sin embargo, el exceso de deudas o la incapacidad de pagarlas puede ocasionarte problemas financieros graves, afectando tu capacidad de ahorro y tu bienestar económico.

Los pagos regulares que se deben llevar a cabo para cubrir la deuda que adquieras, pueden limitar el presupuesto que tengas disponible para otras necesidades y objetivos financieros. 

Por eso, un manejo inadecuado de tus deudas puede llevarte al endeudamiento crónico, estrés financiero y, en casos extremos, a la insolvencia. 

De esta forma, es fundamental que equilibres tus deudas con tus ingresos y tus gastos para mantener una buena salud financiera y no poner en riesgo la calidad de vida de las personas.

Evaluar y comprender la deuda

Para evaluar y comprender la situación de una deuda, puedes seguir los siguientes pasos:

• Reúne toda la información sobre las deudas. Recopila los detalles de todas las deudas que tienes, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, hipotecas, préstamos personales, etc.
• Calcula el total de tus deudas. Suma el saldo pendiente de cada deuda para obtener el total. Esto te dará una visión clara de cuánto debes en total.
• Identifica las tasas de interés y condiciones de pago. Para cada deuda, anota la tasa de interés, los plazos de pago y el pago mensual mínimo. Esto te permitirá priorizar qué deudas pagar primero, enfocándote en aquellas con las tasas de interés más altas.

Supongamos que tienes las siguientes deudas:

• Tarjeta de crédito A: Saldo de $5,000 con una tasa de interés del 18%.
• Préstamo educativo: Saldo de $15,000 con una tasa de interés del 5%.
• Préstamo personal: Saldo de $10,000 con una tasa de interés del 8%.
• Total de deudas: $5,000 + $15,000 + $10,000 = $30,000

Para identificar las tasas de interés asociadas, puedes crear una tabla que liste cada deuda, su saldo, y su tasa de interés. 

De esta manera, puedes priorizar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito A, ya que tiene la tasa de interés más alta, lo que te ayudará a reducir la cantidad total de intereses que pagarás a lo largo del tiempo.

Listar y priorizar las deudas

Si deseas tener un manejo adecuado de tus deudas, puedes considerar los siguientes métodos para hacer una lista y gestionarlas lo mejor posible.

• Revisa estados de cuenta. Consulta todos tus estados de cuenta bancarios, tarjetas de crédito y préstamos.
• Verifica tus reportes crediticios. Obtén un informe de crédito para identificar deudas que podrías haber olvidado.
• Usa aplicaciones de finanzas personales. Herramientas como Mint o YNAB pueden ayudarte a consolidar todas tus deudas en un solo lugar.
• Realiza registros manualmente. Anota cada deuda en una hoja de cálculo o cuaderno, incluyendo saldo, interés y plazo.

Entender los términos de la deuda

Para saber de qué va una deuda que tienes o que deseas contraer, es importante entender el contrato de la misma.

En este documento, el capital se refiere a la cantidad de dinero que se presta originalmente. 

Este es el monto base sobre el cual se calculan los intereses. Entender el capital es crucial, ya que determina el saldo que se debe pagar junto con los intereses acumulados.

Los intereses son el costo del préstamo, expresado como un porcentaje del capital. Pueden ser fijos o variables y representan la compensación al banco por proporcionar los fondos. Mientras que la tasa de interés impacta directamente en la cantidad que pagarás durante la vida del préstamo.

El plazo de pago es el periodo durante el cual el préstamo debe ser reembolsado. Un plazo más largo generalmente resulta en pagos mensuales más bajos, pero un costo total más alto debido a los intereses acumulados. 

Un plazo más corto reduce los intereses totales, pero aumenta los pagos mensuales.

Estrategias para salir de la deuda

Liquidar la deuda de manera organizada y eficiente requiere que tengas un enfoque estructurado.

Primero, es esencial hacer una lista completa de todas las deudas que tengas, incluyendo saldos, tasas de interés y plazos de pago. 

Luego, establece un presupuesto que te permita asignar fondos específicos para el pago de deudas, priorizando según tu estrategia elegida. 

Mantener un seguimiento constante y ajustarte al plan es clave para reducir la deuda de forma sistemática.

A continuación te compartimos los métodos populares para liquidar deudas.

1. Método de bola de nieve:

En este método, primero se pagan las deudas más pequeñas, independientemente de la tasa de interés. Esto genera una sensación de logro al eliminar rápidamente algunas deudas, motivándote a continuar.

Una vez que la deuda más pequeña se paga, el dinero utilizado para ese pago se destina a la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente.

2. Método de avalancha:

Con el método de avalancha, se priorizan las deudas con las tasas de interés más altas. Esto minimiza el costo total de la deuda al reducir la cantidad total de intereses que pagarás. 

Una vez que la deuda con la tasa más alta se liquida, los pagos se redirigen a la siguiente deuda con la tasa más alta, acelerando el proceso de pago.

3. Método de bola de nieve

El método de bola de nieve para pagar deudas se enfoca en liquidar primero las deudas más pequeñas, independientemente de la tasa de interés. La idea es generar impulso psicológico al ver rápidamente eliminadas algunas deudas, lo que motiva a continuar con el proceso. 

Una vez que la deuda más pequeña se paga por completo, el dinero que se destinaba a esa deuda se utiliza para pagar la siguiente más pequeña, y así sucesivamente.

Supongamos que tienes las siguientes deudas:

• Tarjeta de crédito A: Saldo de $500 con un pago mensual mínimo de $50.
• Préstamo personal: Saldo de $2,000 con un pago mensual de $100.
• Tarjeta de crédito B: Saldo de $1,000 con un pago mensual mínimo de $30.

Con el método de bola de nieve:

• Primer paso: Pagas la Tarjeta de crédito A primero, destinando cualquier dinero extra a esta deuda, además del pago mínimo. Si puedes pagar $150 al mes en lugar de $50, liquidarás esta deuda en aproximadamente 4 meses.
• Segundo paso: Una vez que la Tarjeta de crédito A está pagada, aplicas esos $150 (que usabas para la primera deuda) al siguiente saldo más pequeño, que es la Tarjeta de crédito B. Ahora pagas $180 ($150 + $30) al mes en esta deuda, acelerando su pago.
• Tercer paso: Después de pagar la Tarjeta de crédito B, destinas los $180 al Préstamo personal. Ahora estarás pagando $280 ($180 + $100) al mes en el préstamo, lo que permite liquidar esta última deuda más rápidamente.

Este método es efectivo para quienes necesitan ver resultados rápidos, ya que la eliminación de las deudas más pequeñas puede ofrecer un sentido de logro y motivación para continuar con el plan.

4. Método de avalancha

El método de avalancha prioriza el pago de deudas con las tasas de interés más altas primero, minimizando los costos totales a largo plazo. 

Al enfocarte en las deudas más caras, reduces la cantidad de intereses acumulados, permitiendo que más dinero se destine al capital principal.

Supongamos que tienes dos deudas:

• Tarjeta de crédito A: $3,000 con una tasa de interés del 20%.
• Préstamo educativo: $5,000 con una tasa de interés del 6%.

Con el método de avalancha, pagarías primero la Tarjeta de crédito A. 

Al hacer esto, reduces rápidamente los intereses que pagarías sobre esa deuda, lo que te ahorra dinero a largo plazo. 

Una vez que se paga la tarjeta, destinas esos fondos al Préstamo educativo, que tiene una tasa de interés más baja, pero aún así beneficias tu situación financiera global al haber reducido el costo de la deuda más cara primero.

Cambios en el estilo de vida y presupuesto

Cuando adquieres una o varias deudas es importante ajustar tu estilo de vida actual y tu  presupuesto en caso de que sea necesario.

Para que lo logres, te compartimos algunos consejos.

• Establece un presupuesto estricto: Prioriza las necesidades básicas y reduce los gastos innecesarios. Revisa tus gastos mensuales y elimina o minimiza aquellos que no sean esenciales.
• Automatiza los pagos de deuda: Configura pagos automáticos para que el dinero se destine directamente a tus deudas antes de que tengas la tentación de gastarlo en otra cosa.
• Vive dentro de tus posibilidades: Evita nuevas deudas y ajusta tu estilo de vida a un nivel que puedas mantener sin recurrir a crédito. Opta por opciones más económicas en tus actividades diarias, como transporte y entretenimiento.
• Recortar suscripciones innecesarias: Cancela suscripciones a servicios de streaming o gimnasios que no uses frecuentemente. Esto puede liberar $20-$50 al mes para pagar deudas.
• Reducir gastos de comida: Cocina en casa en lugar de comer fuera, y compra alimentos en oferta o a granel. Este cambio podría ahorrar $100 o más mensuales.

También puedes incrementar tus ingresos para nivelar tus pagos. Buscar un trabajo a tiempo parcial es una opción.

Otra alternativa son los trabajos freelance. Tener esos ingresos adicionales al mes puede acelerar significativamente el pago de la deuda.

Planificación a largo plazo después de salir de la deuda

Desarrollar hábitos financieros saludables tras salir de la deuda es crucial para mantener tu estabilidad económica a largo plazo. 

Puedes establecer un plan de ahorro, controlar gastos y evitar compras impulsivas para evitar caer nuevamente en deudas innecesarias, además de que te ayudará a asegurar un futuro financiero saludable.

Otro buen hábito es tener un presupuesto equilibrado; éste puede ser mensual donde le des prioridad al ahorro, limites los gastos discrecionales y te asegures de no gastar más de lo que ganas.

Finalmente, te sugerimos crear un fondo de emergencia. Éste puede estar integrado por un ahorro de entre tres y seis meses de tus ingresos.

Esto te protegerá contra imprevistos financieros, evitando la necesidad de recurrir a créditos o préstamos o poner en riesgo parte de tu patrimonio.

Conclusiones

En conclusión, para salir de la deuda, el primer paso es hacer una lista detallada de todas tus deudas, incluyendo saldos, tasas de interés y plazos de pago. 

Luego, elige una estrategia de pago que se adapte a tu situación, como el método de bola de nieve para enfocarte en las deudas más pequeñas primero o el método de avalancha para priorizar aquellas con tasas de interés más altas. 

Es crucial ajustar tu presupuesto, recortar gastos innecesarios y buscar maneras de aumentar tus ingresos para liberar fondos adicionales para el pago de deudas.

Desarrollar hábitos financieros saludables es esencial para evitar recaer en deudas. Establece un presupuesto equilibrado, crea un fondo de emergencia y sigue un plan de ahorro constante. Si te sientes abrumado o inseguro sobre cómo manejar tus finanzas, no dudes en buscar asesoramiento profesional. Tomar control de tus finanzas personales es un paso vital hacia la estabilidad económica y un futuro libre de deudas.

Si estás en busca de un financiamiento y quieres tomar una buena decisión para no endeudarte equivocadamente, te invitamos a acercarte a un Asesor SOC para que te oriente y tomer la decisión más conveniente para tu calidad de vida y presupuesto.

Referencias

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).