El tiempo de pago de un préstamo hipotecario tiene una duración de 20 a 30 años, durante ese lapso muchas circunstancias económicas pueden ocurrir para la persona que lo solicitó, además el mercado hipotecario se puede comportar como una montaña rusa, tanto puede haber mejoras de condiciones como o pueden ser más complejas. Para este tipo de situaciones cambiar de hipoteca puede ser una opción.
Requisitos para cambiar de banco tu hipoteca
Cambiar de una hipoteca a otra también se le conoce como subrogación hipotecaria o portabilidad hipotecaria, el fin de este producto es mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario, como reducir la tasa de interés, pagar menos mensualmente o acortar el plazo.
Para obtenerlo es necesario que cumplas con los siguientes requisitos:
· Estar al corriente con los pagos de tu hipoteca actual.
· Tener buen historial crediticio.
· Contar con una oferta de otro banco.
· Tasación del inmueble, lo que significa realizar una nueva valuación del inmueble.
· Cumplir con la relación crédito-valor (los bancos suelen requerir que el valor de la propiedad sea suficiente para garantizar el crédito restante).
Dentro de la documentación que la nueva institución suele pedir:
· Identificación oficial vigente.
· Comprobante de domicilio reciente.
· Comprobantes de ingresos.
· Contrato de hipoteca actual y estado de cuenta del crédito.
· Avalúo o tasación reciente del inmueble en caso de que aplique.
Pasos para cambiar una hipoteca de banco
Para realizar el cambio de hipoteca, es necesario investigar y comparar opciones, busca asesoría personalizada para que te muestren las diferentes opciones que tienen los bancos, revisar tasas de interés, plazos, comisiones, y otros beneficios como seguros de vida o daños incluidos.
Una vez que hayas encontrado el banco que cumpla con tus necesidades, solicita el cambio, presenta la documentación requerida y espera la aprobación.
Si el banco aprueba tu solicitud, se realiza la firma de contrato ante un notario público. El nuevo banco se encarga de liquidar tu saldo de crédito hipotecario con el banco anterior. Finalmente, la formalización del cambio, en donde se inscribe el cambio en el Registro Público de la Propiedad para garantizar la legalidad de la operación.
Es importante señalar que algunos costos son asumidos por el nuevo banco, pero también se deben de considerar gastos como el avalúo del inmueble, comisión por apertura, gastos notariales y registrales, la comisión por cancelación anticipada en el banco original, en caso de que aplique.
Costos asociados al cambio de hipoteca
Cambiar de hipoteca conlleva ciertos costos que debes de considerar para evaluar si el cambio financieramente es conveniente. Algunos de los costos asociados al cambio de hipoteca son:
· Avalúo del inmueble: el nuevo banco exigirá una tasación actualizada de la propiedad para determinar su valor en el mercado, el costo aproximado es de 3,000 a 6,000 pesos, dependiendo del valuador y la ubicación.
· Gastos notariales: Estos cubren la formalización del cambio del acreedor y la inscripción del registro publico de la propiedad, como son los honorarios del Registro Público de la Propiedad.
· Algunos bancos cobran una comisión por iniciar un nuevo crédito hipotecario, el costo suele ser del 0% al 2%, aunque eliminan esta comisión mediante alguna promoción.
· Seguro de daños y de vida: el nuevo banco puede solicitarte contratar estos seguros como parte del paquete hipotecario.
Beneficios de cambiar tu hipoteca a un banco con mejores condiciones
Dentro de las ventajas de cambiar la hipoteca están las siguientes:
1. Reducción de tasa de interés: cambiar de una hipoteca a otra con una tasa de interés más baja es el beneficio más común, lo cual puede reducir tus pagos mensuales.
2. Menores pagos mensuales: una tasa de interés más baja o una reestructuración del plazo puede reducir el monto de tus pagos mensuales, liberando el flujo de efectivo para otros gastos.
3. Posibilidad de acortar el plazo de crédito: con las mejores condiciones puedes optar por mantener el mismo pago mensual, pero reducir el plazo del crédito.
4. Flexibilidad: un nuevo banco puede ofrecerte mejores opciones como pagos anticipados sin penalización o esquema de pagos personalizados.
5. Posible revalorización del inmueble: al realizar una nueva tasación, podrías descubrir que el valor de tu propiedad ha aumentado.
¿Cuándo es buen momento para considerar cambiar tu hipoteca?
Hacer el cambio de hipoteca puede ser de manera estratégica, pero el momento ideal depende de varios factores económicos y personales. Cuando las tasas de interés han bajado significativamente, contrastándolas con las de la primera hipoteca, una menor tasa reduce tus pagos mensuales y los intereses totales.
Si tu situación financiera ha mejorado, puedes negociar mejores condiciones con un banco nuevo o cortar el plazo de crédito. En caso de que planees quedarte en la propiedad a largo plazo, el cambio de hipoteca implica costos iniciales, pero estos se compensan si quieres quedarte por varios años.
Si planeas realizar el cambio de hipoteca recuerda los costos asociados, plazo restante del crédito y las penalizaciones del contrato actual.
Conclusión
El cambio de hipoteca puede ser una decisión clave para mejorar tus finanzas personales y maximizar el valor de tu inversión en una propiedad. Pero antes de hacer el cambio es importante que revises tu situación económica, el tiempo que llevas pagando tu hipoteca y lo primordial, compara las distintas ofertas de las demás instituciones.
En SOC contamos con asesoría personalizada para ayudarte a que puedas realizar el cambio de hipoteca de la mejor manera.
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