El crédito revolvente es una línea de crédito abierta de la cual puedes disponer una parte o la totalidad de los recursos autorizados. Es ideal para cubrir necesidades de corto plazo, y una de sus ventajas es que solo pagarás los intereses del monto que hayas dispuesto.
La liquidez, en las distintas etapas de una empresa, es importante para que tenga un buen desempeño. Por ello, el crédito revolvente se convierte en un recurso de financiamiento relevante cuando hay proyectos o gastos de corto plazo por cubrir.
¿Qué es un crédito revolvente?
Un crédito revolvente es una línea de crédito que se renueva automáticamente conforme realizas pagos, es aquel que no tiene un número fijo de cuotas, sino que se va renovando al final de cada periodo de pago.
Es decir, si sabes utilizar correctamente tus tarjetas de crédito y pagas tus deudas antes de la fecha establecida de cobertura, el dinero del que dispusiste volverá a estar disponible mientras sigas cumpliendo esta cadena.
Un ejemplo claro son los créditos revolventes utilizados en tarjetas de crédito en tiendas comerciales, donde te prestan crédito y al pagar puntual o anticipadamente te devuelven el crédito y a veces hasta aumenta la cantidad del mismo.
¿Cómo funciona un crédito revolvente?
Un crédito revolvente opera con reglas que te permiten gestionar tus finanzas de manera eficiente, entre ellas se encuentra el límite de crédito y disponibilidad, es decir, de cuánto dinero se dispone en el crédito y bajo qué condiciones.
Los créditos revolventes utilizan una línea de crédito, sin embargo, no tienen un tiempo específico de uso.
Además, cuentan con un pago mínimo, que es el monto mínimo que se debe pagar para mantener vigente la línea de crédito. Usualmente es un porcentaje del saldo total adeudado, más los intereses y las comisiones que puede variar de un mes a otro dependiendo el banco o tienda. Pagar solo el mínimo puede generar intereses acumulados. Para evitar cargos adicionales y mantener la cuenta al día, lo ideal es cubrir más del pago mínimo siempre que sea posible.
Mientras que por otro lado está el pago total, el cual es la cantidad que se debe pagar para restablecer el monto disponible de la línea de crédito. En otras palabras, es la cantidad necesaria para la renovación del crédito. Al realizar los pagos el crédito se renueva automáticamente.
Ventajas y desventajas del crédito revolvente
Ventajas:
- Flexibilidad en el uso del crédito.
- Puedes utilizar tu crédito según lo que necesites, ya sea para cubrir imprevistos, realizar compras importantes o gestionar tus gastos.
- Disponibilidad inmediata de fondos.
- La línea de crédito de un crédito revolvente siempre estará disponible para cuando la necesites, la cual la hace una ventaja importante a la hora de necesitar dinero de urgencia o para alguna situación determinada.
- Posibilidad de mejorar historial crediticio.
- Al realizar y cumplir con las fechas de pago establecidas, el crédito revolvente te ayudará a mejorar tu historial crediticio al registrar tus gastos y pagos en los bancos o tiendas donde se te prestó la línea de crédito.
Desventajas:
- Altas tasas de interés si no se paga a tiempo.
- El rebasar la fecha límite de pago creará intereses en la línea de crédito que al final te perjudicará tanto en tus finanzas como en tu historial crediticio.
- Riesgo de sobreendeudamiento.
- La acumulación de intereses puede generar más carga de adeudo económico, por lo que además de que no se te renovará el crédito hasta que pagues los intereses, tendrás problemas con adeudos pendientes.
- Pago mínimo puede generar deuda a largo plazo.
- El pago mínimo a largo plazo puede generar deuda debido a que se posterga el pago y al momento de gestionar gastos usualmente no se piensa en el pago mínimo que se tuvo que realizar para mantener el crédito revolvente.
Crédito revolvente vs. Crédito personal
El crédito revolvente es renovable conforme se realizan pagos, mientras que el personal es un monto fijo otorgado una sola vez, en el crédito revolvente no hay un plazo fijo; depende del uso y pagos realizados mientras que el personal tiene pagos fijos en un periodo determinado.
En cuanto a los intereses, el crédito revolvente los calcula solo sobre el saldo pendiente, mientras que el crédito personal los incluye en los pagos mensuales. En términos de flexibilidad, el crédito revolvente se adapta a tus necesidades, mientras que el crédito personal es menos flexible, ya que el monto y los plazos se establecen desde el inicio.
Crédito revolvente vs. Crédito hipotecario
Un crédito hipotecario es un préstamo a largo plazo donde el banco toma como garantía la propiedad que quieres comprar, construir o remodelar, te permite iniciar un gran proyecto personal sin desembolsar una cantidad fuerte de dinero. Por otro lado, el crédito revolvente no tiene una cantidad tan amplia de dinero para utilizarse como lo haría el crédito hipotecario.
El crédito hipotecario autoriza todo el financiamiento necesario para la compra de la vivienda mientras que el revolvente solo el financiamiento de la línea de crédito. Aunque en ambos el crédito se amortiza en el plazo convenido.
Al momento de decidir qué crédito te viene mejor, necesitas primero revisar cuáles son los objetivos finales del crédito, para qué lo usarás y si puedes cubrir los pagos en las fechas límites para evitar intereses y además mejorar tu historial crediticio.
Ejemplos de créditos revolventes en México
Tarjetas de crédito bancarias:Las tarjetas de crédito que utilizas para realizar tus compras, ya que en la tarjeta cuentas con un saldo y al momento de liquidar la deuda mensual, el saldo vuelve a estar disponible o crece dependiendo el historial.
Líneas de crédito empresariales: Es una línea de crédito abierta de la cual puedes disponer una parte o la totalidad de los recursos autorizados. Es ideal para cubrir necesidades de corto plazo, y una de sus ventajas es que solo pagarás los intereses del monto que hayas dispuesto. Permite a las empresas acceder a efectivo de forma flexible, prácticamente una tarjeta de crédito, pero para empresas.
Sus principales usos son el capital de trabajo: Para un uso de corto plazo, donde se requieren recursos financieros para cubrir rubros de manera inmediata, y el aprovechamiento de oportunidades en el mercado: Ofertas de productos en pagos de contado o, por ejemplo, para la adquisición de mayor volumen de productos.
¿Para qué negocios es recomendable un crédito empresarial revolvente?
- Empresas con flujo de caja variable: Son aquellas que tienen un movimiento de efectivo que varía en un periodo de tiempo determinado.
- Negocios que necesitan capital recurrente para operaciones: Negocios que necesitan financiamiento para cubrir gastos de operaciones dentro de su trabajo.
- Empresas en crecimiento con necesidades de financiamiento flexibles: Aquellas empresas que comienzan a tener crecimiento en su campo laboral y requieren de financiamientos flexibles que les permitan una línea de crédito considerable y pagos congruentes y cómodos.
Diferencias entre un crédito empresarial revolvente y un crédito simple
Crédito revolvente vs. Crédito simple
El crédito simple es un producto financiero que se ajusta a necesidades específicas. Es un financiamiento que se otorga en una sola exhibición y se devuelve en pagos periódicos con intereses que se puede utilizar para cubrir necesidades de corto, mediano o largo plazo.
¿Cuándo usar cada uno? El crédito simple se recomienda usarse para financiar proyectos de inversión, expandir una empresa, comprar equipo o material necesario, obtener capital de trabajo, desarrollar proyectos, etc.
Mientras que el crédito revolvente se recomienda usarlo para improvistos u mejorar historial crediticio. Si es el caso de una empresa se recomienda usarlo para gestionar inventarios, cubrir gastos operativos inesperados, cubrir sueldos o pagos de proveedores, entre otros ejemplos.
Crédito revolvente vs. Factoraje financiero
El factoraje financiero es un proceso por el cual una empresa comercializa sus cuentas por cobrar, es decir, vende sus facturas a una institución financiera. Así obtiene efectivo para cubrir gastos de operación o cubrir alguna otra necesidad.
El factoraje financiero tiene ventajas como que no genera deudas por pagos ni implica que se detengan otras actividades empresariales, tramitarlo es sencillo y convierte las cuentas por cobrar en dinero al que tienes acceso casi inmediato y mejoras tu acceso a capital de trabajo.
Entre los contras del factoraje financiero encontramos que, las transacciones pueden tener penalizaciones si no se cumplen los pagos de la factura, y, dependiendo del esquema y la empresa, el factoraje puede llegar a tener comisiones más elevadas que el crédito simple.
Crédito revolvente vs. Tarjeta empresarial: usos y beneficios.
La tarjeta empresarial es prácticamente una tarjeta de crédito para empresas, solo que los créditos son mucho más grandes y se usan para comprar equipo de trabajo o gestionar gastos de la empresa. La tarjeta empresarial se emite a nombre de la empresa y esta misma es responsable de reembolsar el saldo disponible de la tarjeta.
Tiene varios usos, por ejemplo, permite facilitar la gestión y el control de los gastos empresariales, puedes realizar compras relacionadas con el trabajo o comprar bienes y servicios, permite gestionar los gastos de la empresa de una forma eficiente y centralizada, etcétera.
Sus beneficios son que te permite como empresa llevar un control de tus gastos, administrar los recursos de manera eficiente y optimizar trámites operativos para la gestión de pagos.
Cómo solicitar un crédito empresarial revolvente
Requisitos generales.
- Tener entre 21 y 69 años.
- Acreditar ingresos comprobables.
- Demostrar operaciones de la empresa de al menos un año.
- Contar con una garantía hipotecaria de bienes inmuebles o activos.
- Tener antecedentes a favor en el buró de crédito.
Documentación necesaria.
- Identificación oficial vigente
- Comprobante de domicilio
- CURP
- Alta ante el SAT o Constancia de Situación Fiscal.
- Solicitud de crédito.
- Comprobantes de ingresos.
- Autorización para consultar el Buró de Crédito.
- Evaluación crediticia y proceso de aprobación.
Cómo gestionar un crédito empresarial revolvente de forma eficiente
Para poder gestionar correctamente el uso de un crédito revolvente empresarial te recomendamos tener en consideración los siguientes puntos:
- Planificación de gastos y pagos.
- Controlar tus inversiones y su relación con los ingresos de la empresa.
- Conocer las condiciones del crédito revolvente y sus consecuencias en caso de incumplimiento de pago.
- Trabajar el historial crediticio de la empresa a favor.
- Pagar a tiempo y evitar intereses.
- Evitar costos innecesarios y sobreendeudamiento.
Este último punto es muy importante ya que te ayudará a tener una salud financiera buena, evitar el estrés financiero debido y no sobreendeudarte con líneas de crédito que después no puedas cubrir.
Si lo que buscas es mejorar las condiciones de tu crédito empresarial, lo mejor será cumplir o anticipar siempre los pagos para generar un buen historial que le permita a tu empresa siempre disponer de una línea de crédito segura que además pueda tener posibilidad de crecimiento.
Conclusiones
En resumen, el crédito empresarial revolvente te brinda beneficios que un crédito simple o hipotecario no, ya que su flexibilidad, la disponibilidad constante de la línea de crédito, la facilidad para compras y pagos y el mejoramiento del historial crediticio beneficiarán a largo plazo a tu empresa y a tu crédito revolvente.
Recuerda siempre mantenerte al tanto del cumplimiento de los pagos como del límite del crédito para evitar problemas.
Si aún necesitas información sobre los créditos revolventes empresariales no dudes en contactarnos, aquí en SOC te ayudaremos con cualquier duda o información que necesites.
Fuentes
