En alguna ocasión has solicitado un crédito o un préstamo mediante una institución financiera, el cual se debe de ir liquidando tanto el capital solicitado y los intereses que te hayan puesto, ambas cosas las tienes que cubrir de manera periódica, la cantidad que se va restando recibe el nombre de saldos insolutos.
Definición de saldos insolutos
Los saldos insolutos es un término que se refiere a la cantidad de dinero que aún no ha sido pagada de la deuda o préstamo, este saldo representa la parte del capital principal que está pendiente de amortización, donde no se incluyen los intereses u otra tarifa adicional.
Funcionamiento de los saldos insolutos
Como lo dijimos al principio del texto, el saldo insoluto es la cantidad que te falta por pagar en un crédito o un préstamo, este es un valor con referencia importante para calcular los intereses del plazo de tu crédito.
Para calcularlo necesitas restar la cantidad que ya has pagado al monto total del préstamo, un ejemplo, si solicitas un crédito por 10,000 y al pasar del tiempo solo resta 2000, este se convertiría en el saldo insoluto de tu préstamo.
Conocer esta cantidad es importante para saber los montos que tendrás que pagar, ya que en algunas ocasiones los intereses se calculan sobre los saldos insolutos el cual tiene dos funciones importantes, determinar los intereses a pagar y definir el plazo de pago.
Métodos de cálculo
El valor insoluto de una deuda, tiene varios métodos de cálculo, dependiendo del tipo de préstamo.
Sistema de cuotas constantes: En este método, las cuotas o pagos periódicos son constantes a largo tiempo. Cada cuota cubre una parte de los intereses. La fórmula para calcularlo es:
Vn=P(1+mi)n−i/mC((1+mi)n−1)
Donde:
- Vn, es igual al valor insoluto después de n pagos.
- P, monto inicial del préstamo.
- I, tasa de interés anual.
- m, número de pagos por año.
- C, cuota constante.
Sistema de cuotas variables: Las cuotas varían a lo largo del tiempo ya que pueden ser mayores y pueden ir disminuyendo, cada cuota cubre una parte constante del principal y una parte del interés. La fórmula es:
Vn=P−n⋅A
Donde:
- Vn, es el valor insoluto después de n pagos.
- P, es el principal monto del préstamo.
- n, número de pagos realizados.
- A, amortización periódica.
Impacto de los pagos y amortizaciones
El impacto que generen tus pagos realizados en saldos insolutos y la cantidad de meses pagados durante la vida de un préstamo dependerá del tipo de amortización.
En el sistema de cuotas constantes, el saldo insoluto es igual al monto principal, lo que significa que la cuota se divide en dos partes, una cubre los intereses y la otra parte reduce el principal. Al principio, una mayor proporción del pago se destina a los intereses y una menor al principal.
El efecto de los intereses generados es alto, pero con el tiempo el saldo insoluto disminuye, la cantidad de intereses pagados en cada cuota es menor.
Mientras que, en el sistema de cuotas variables, al inicio el saldo insoluto es igual al monto del principal, se paga una cantidad fija más los intereses sobre el saldo insoluto restante, por lo cual el saldo insoluto disminuye de manera constante con cada pago.
Los intereses son altos porque se calculan sobre el saldo insoluto total, pero con el tiempo se reducen al igual que los intereses, ya que se calculan sobre el un saldo insoluto menor.
Importancia de entender los saldos insolutos
Comprender los saldos insolutos es importante para entender las finanzas personales y ayudan a planificar mejores decisiones:
- Planificación financiera: Saber cuanto se debe ayuda a planificar un presupuesto mensual o anual.
- Reducción de costos: Conocer cómo se reduce el saldo con cada pago permite a las personas y empresas formular estrategias de pago más efectivas.
- Impacto en el crédito: El saldo insoluto de una deuda afecta la calificación crediticia, al tener saldos más bajos, puede mejorar la puntuación crediticia facilitando nuevas líneas de crédito.
- Decisiones informadas: Puedes comparar diferentes opciones de amortización y seleccionar la más adecuada, dependiendo de tus necesidades.
- Transparencia y control: Proporciona una visión clara y actualizada del estado de las deudas.
- Negociación con prestamistas: conocer el saldo insoluto es esencial para renegociar la reestructuración de una deuda con los prestamistas.
- Economía personal o empresarial: Entender los saldos ayuda a gestionar la liquidez y el flujo de caja, asegurando que haya dinero suficiente para cubrir dichas obligaciones.
Gestión de deudas y planificación financiera
Conocer los saldos insolutos ayuda a pagar deudas, tener una excelente planificación financiera, algunos consejos para hacerlo son:
- Monitoreo de deudas.
- Planificación de pagos.
- Refinanciamiento.
Consideraciones al evaluar los saldos insolutos
Analizar los saldos insolutos es importante pues ayuda a considerar factores como tasa de interés que se aplica al saldo insoluto del préstamo.
Además, los plazos del préstamo es la cantidad del tiempo durante el cual se realizarán los pagos; las condiciones del préstamo donde vienen las condiciones de amortización, pagos anticipados y penalidades morosas.
Otras cosas a considerar son los costos adicionales, impacto de la inflación, perfil del deudor, registro del crédito y flexibilidad del crédito.
Conclusiones
Como lo mencionamos el saldo insoluto es la cantidad que te falta por pagar un crédito o préstamo, conocer cuanto es lo que debes es de importancia, de esta manera tus próximos movimientos financieros no se verán afectados por la deuda, con la ventaja de que puedes planificarlo. Entender los saldos insolutos ayuda a la gente a tener un conocimiento financiero.
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