Es muy común preguntar cuánto vamos a pagar mes a mes a la hora de solicitar un préstamo o crédito bancario. El día de hoy te explicaremos el significado esencial de la amortización gradual, cómo se calcula en México y por qué este proceso influye en tus préstamos y activos.
Conoce su significado
En términos generales, la amortización gradual ayuda a conocer cómo la deuda se liquida mediante pagos iguales, esto significa que una parte corresponde a intereses y el resto es la cantidad que se abona a la deuda para ir reduciéndose.
Fue creada en Europa, siendo la más generalizada y tiene la mayor aplicación en el campo financiero, debido a que los pagos que se realizan son iguales y tienen la misma frecuencia.
Estos pagos deben ser mayores que los intereses, generados durante el primer periodo, de lo contrario la deuda crece indefinidamente.
Es decir, la amortización es específicamente la disminución del valor de un monto hasta que se pague por completo.
Cada uno de los pagos se conforma del interés sobre la deuda pendiente y un pago parcial sobre el capital del crédito adquirido.
Esto tiene sus ventajas
Si llegas a solicitar un préstamo ya sea para tu empresa o uso personal, debes tener en cuenta que:
Según el plazo y el monto adquirido, serán las cuotas que terminarás pagando y el valor de cada una.
El propósito de este instrumento es examinar el método para calcular el valor de las cuotas en la tabla de amortización.
Tipos de amortización
Existen diferentes tipos además de la amortización gradual, dependiendo de si estamos ante un activo (cualquier tipo de bien) o un pasivo (una deuda o una obligación).
Amortización en contabilidad o amortización de activos
Las empresas, para desarrollar su actividad, adquieren todo tipo de bienes que pasan a formar parte de su activo.
Esos bienes constituyen el inmovilizado, que puede ser material como un vehículo, una máquina o un equipo electrónico o inmaterial como licencias, patentes, etc. y de estos se desglosan en:
Amortización lineal
Consiste en depreciar un bien a través de cuotas de amortización anuales iguales.
Amortización decreciente
En este caso se aplica un porcentaje al valor pendiente de amortizar, valor que va disminuyendo en cada ejercicio.
Amortización financiera o de pasivos
Este es el que hemos aprendido hoy, consiste en la devolución de una deuda a lo largo de un periodo de tiempo acordado entre el prestatario y el prestamista y también existen varios sistemas para la amortización.
Sistema francés
Es el pago de cuotas fijas mensuales, en la que se incluye una parte del capital del préstamo y una parte de intereses.
Sistema alemán
Implica una amortización del capital igual en todas las cuotas, mientras que la parte de intereses de la cuota va disminuyendo con el paso del tiempo.
Sistema americano
Finalmente, con este sistema, las cuotas periódicas se pagan sólo los intereses y el capital se amortiza en una única cuota al vencer el préstamo.
En México, para calcular la amortización gradual de un préstamo o línea de crédito debes tener muy presente el tipo de interés pactado.
a que el interés puede ser fijo o variable y se calcula multiplicando el tipo de interés por el saldo pendiente.
Y con ayuda de la tabla de amortización, la cuota se calcula tomando como base la fórmula para calcular anualidades o cuotas uniformes durante un determinado periodo de tiempo.
Con el sistema francés, que es el más común en México, supongamos que Juan solicita un crédito hipotecario de $2,000,000 pesos a una tasa de interés fija del 10% anual y a un plazo de 15 años
La cuota mensual es de $21,247.82 pesos. Esta cantidad se pagará cada mes durante los 15 años del crédito. ¿Esto por qué? Como la cuota es constante, el interés va disminuyendo y el capital va aumentando cada mes. Al final del crédito, se habrá pagado un total de $3,824,608.60 pesos, de los cuales $1,824,608.60 son intereses.
Ahora que conoces un poco más de este término, elegir el tipo de amortización adecuado a tus necesidades te ayudará a administrar mejor los recursos y a optimizar el pago de tus deudas.
No olvides evaluar tus ingresos pasados, actuales y esperados. Las entidades financieras sugieren que las cuotas mensuales no sean mayores al 40% del ingreso neto de cada cliente puesto que, de otra forma, el pago puede verse comprometido.
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