Si estas pensando en realizar una compra como adquirir una casa, abrir un negocio o simplemente solicitar un préstamo personal, es momento de conocer y comprender la calificación crediticia. En este artículo te explicaremos su importancia y cómo funciona.
¿Qué es la calificación crediticia?
La calificación crediticia es un tema muy importante y relevante tanto para las finanzas personales como empresariales. Se trata de una evaluación que mide la capacidad y la probabilidad de una persona o una empresa de pagar sus deudas en el tiempo y forma acordados.
Puede influir en muchas decisiones financieras, como solicitar un préstamo, obtener una tarjeta de crédito, invertir en bonos o acceder a un factoraje. Por eso, es conveniente conocer cómo se determina, qué factores la afectan y cómo se puede mejorar.
Es también conocida como rating o score, es una valoración numérica o alfabética que expresa el nivel de riesgo de impago de una persona o una empresa. Es decir, indica qué tan probable es que cumpla con sus obligaciones financieras en el futuro.
Y se basa en el análisis de diversos factores, como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, el tipo y la antigüedad de los créditos, el comportamiento financiero y la situación económica general.
¿Qué indica la calificación crediticia?
Dentro de los diferentes factores a tener en cuenta, se puede observar en el puntaje, que es uno de los parámetros más utilizados por los bancos.
Este se basa en 5 indicadores para elaborar su reporte de crédito, priorizándolos de manera distinta, de acuerdo a porcentajes. La calificación crediticia se basa en:
Historial de pago
Es el factor más importante y representa el 35% del score de crédito.
Se refiere al cumplimiento puntual y completo de las cuotas de los créditos vigentes o vencidos.
Cualquier retraso, mora o incumplimiento afecta negativamente la calificación crediticia.
Cantidades adeudadas
- Es el segundo factor más importante y representa el 30% del score de crédito.
- Se refiere al porcentaje del límite de crédito disponible que se usa efectivamente. Mientras más alto sea este porcentaje, más endeudada está la persona o la empresa y más baja será su calificación crediticia.
Tiempo que tiene su historial crediticio
- Es el tercer factor más importante y representa el 15% del score de crédito.
- Se refiere a la antigüedad promedio de los créditos que se tienen o se han tenido.
- Mientras más tiempo se tenga un buen historial crediticio, más confianza se genera y más alta será la calificación crediticia.
Tipos de crédito
- Es el cuarto factor más importante y representa el 10% del score de crédito.
- Se refiere a la diversidad de los tipos de crédito que se tienen o se han tenido, como hipotecarios, automotrices, personales, tarjetas, etc.
- Mientras más variada sea la mezcla de crédito, más experiencia se demuestra y más alta será la calificación crediticia.
Consultas de crédito
- Es el quinto factor más importante y representa el 10% del score de crédito.
- Se refiere al número de veces que se ha solicitado un crédito o que se ha consultado el reporte de deudas en un periodo determinado.
- Mientras más consultas se hagan, más necesidad de financiamiento se evidencia y más baja será la calificación crediticia.
¿Cuál es la calificación crediticia?
No existe un número mágico para una buena calificación del crédito. En términos generales, para obtener las mejores tasas de interés, las personas deben tener una calificación de más de 750; una calificación entre 700 y 749 también se considera buena.
El crédito aceptable por lo general fluctúa entre una calificación de 650 y 659. Es posible que los solicitantes de créditos o préstamos con calificaciones del crédito “deficientes” no reciban la autorización de crédito en función de sus calificaciones solamente.
¿En dónde puedo conocer la calificación crediticia?
Hay varias agencias que otorgan calificaciones crediticias a empresas, gobiernos o personas, basándose en su historial y situación financiera.
Si quieres conocer tu propia calificación crediticia, puedes solicitarla a alguna de estas agencias o a otras fuentes autorizadas, como los bancos o las instituciones financieras. También puedes consultar tu historial crediticio en el Buró de Crédito o el Círculo de Crédito, que son las dos sociedades de información crediticia que operan en México.
Pon en práctica estos consejos para mejorar tu calificación crediticia
Mientras mejor sea la calificación crediticia de una persona, mejores serán los créditos que podrá recibir.
Aquí te damos tres consejos para que mejores tu calificación crediticia y aproveches sus beneficios:
- Utiliza la programación automática de pagos. Esto te permitirá ser puntual y evitarás gastar el dinero que está destinado a pagar el crédito.
- Usa menos de 50% de tu línea de crédito. Esto te ayuda a mantener controladas tus deudas.
- Cuando tengas problemas para pagar un crédito, infórmaselo al banco. De esta manera mostrarás tu compromiso y conservarás la confianza de la institución.
La calificación crediticia es una herramienta fundamental para acceder a mejores oportunidades financieras y optimizar el manejo del dinero.
Por eso, es importante conocer cómo se determina, qué factores la afectan y cómo se puede mejorar.
Espero que este artículo te haya sido útil e informativo. Si tienes alguna duda o quieres conocer más del tema, te invitamos a leer nuestra guía técnica sobre finanzas personales.
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